Los negocios de inmigrantes impulsan la economía estadounidense.
Crean trabajos, construyen comunidades y hacen productos esenciales para los ciudadanos estadounidenses, aunque estos negocios solo representan una fracción de la población total.
¿Cuál es el secreto de su éxito? Tienen un historial de crédito empresarial fuerte.
En este artículo, te explicaremos qué es el crédito empresarial, cómo funciona y por qué es tan vital para emprendedores y para los dueños de pequeños negocios.
Y lo que es más importante, te mostraremos cómo puedes mejorar tu historial crediticio empresarial (mientras aumentas tus ingresos).
Pero antes de adentrarnos al crédito empresarial, empecemos con un resumen de lo que es el crédito en general.
El Crédito: Un Breve Resumen
El crédito es una herramienta financiera indispensable.
Es la habilidad de pedir prestado dinero y reponerlo en una fecha establecida. Como sabes, los productos de crédito vienen en muchas formas, incluyendo préstamos para autos, hipotecas y, por supuesto, tarjetas de crédito.
Pero el crédito es más que un monto de dinero. Es un acuerdo con términos específicos y tarifas adaptadas a tu perfil crediticio particular.
Estos detalles son determinados por dos factores: el prestamista y tu reporte de crédito.
Reportes de Crédito y Calificación de Crédito: Explicación
Cuando aplicas a un producto de crédito, los prestamistas revisan con atención tu reporte de crédito.
Este documento contiene todo tu historial crediticio y el estado de tus tarjetas de crédito—nuevas y viejas.
Cuando los prestamistas revisan tu reporte de crédito, están evaluando tu “solvencia de crédito” (es decir, tu habilidad para pagar tus deudas).
Tus probabilidades de que pagues tus deudas muchas veces están presentadas como una “calificación” de crédito, la cual tiene un rango entre 300 y 850.
Generalmente hablando, entre más alta sea tu calificación, tendrás mejores productos crediticios (y tarifas) a tu disposición.
¿Cómo Funciona El Crédito Empresarial
Ahora que hemos cubierto los fundamentos del crédito, apliquémoslos al ámbito de los negocios.
El crédito empresarial es un indicador que los prestamistas utilizan para evaluar la solvencia crediticia de tu compañía.
Con un perfil fuerte de crédito empresarial, los emprendedores pueden acceder a más capital a través de productos tales como una línea de crédito empresarial, un crédito con plazos fijos, o una tarjeta de crédito para pequeños negocios.
Cuando se usa de forma estratégica, estos productos pueden ayudar a mejorar el perfil crediticio de tu compañía.
Conforme tu perfil crediticio mejore, tendrás acceso a productos de crédito más atractivos.
Crédito Empresarial vs. Crédito Personal
Como hemos discutido, el crédito empresarial y el personal son similares, pero no son lo mismo.
Por ejemplo, toda la información de crédito empresarial se reporta a burós especializados en crédito, incluyendo Dun & Bradstreet, Experian Commercial y Equifax Small Business.
A pesar de que tu calificación de crédito personal generalmente tiene un rango de 300 a 850, tu calificación de crédito empresarial tiene una escala del 1 al 100.
Aunque tienen algunas diferencias, los principios de un “buen historial crediticio” son similares para ambos: el manejo responsable del préstamo mejora tu calificación, mientras que un manejo irresponsable lo perjudica.
Importante: Aunque tu perfil de crédito empresarial y personal se mantienen separados en última instancia, no son mutuamente exclusivos—al menos no en la fase de aplicación a un préstamo.
Este es el por qué: cuando aplicas a un producto de crédito empresarial, algunos prestamistas pueden revisar tu historial crediticio personal, especialmente si es tu primera vez aplicando a un producto de préstamos para negocios.
Por eso es tan importante manejar tus finanzas personales cuidadosamente y siempre pagar tus deudas a tiempo.
Una vez que hayas establecido tu historial de crédito empresarial—y después de que hayas desarrollado una relación de confianza con un prestamista en particular—tu historial crediticio personal jugará un papel menos decisivo en acceder a capital circulante para tu empresa.
La Importancia del Crédito Empresarial para Negocios de Inmigrantes
De acuerdo con estudios recientes, casi el 44% de las compañías Fortune 500 fueron fundadas por inmigrantes o sus descendientes.
Aunque los inmigrantes solo son el 13% de la población, representan casi el 22% de todos los dueños de pequeños negocios en los Estados Unidos. De hecho, los dueños de negocios que son inmigrantes generan más de $1.3 trillones en ingresos anuales.
Esta presencia no pudo haber sido posible sin un historial de crédito empresarial fuerte—la herramienta que permite a los emprendedores tener el financiamiento que necesitan para crecer sus compañías.
El crédito empresarial también empodera a los dueños de negocios a comprar equipo y maquinaria, estandarizar operaciones y sueldos, y hacer las renovaciones y mejoras esenciales en un mercado cada vez más competitivo.
Sin embargo, construir historial de crédito empresarial puede parecer intimidante—especialmente para los recién inmigrados. En algunos casos, el deseo de tener éxito puede ocasionar decisiones financieras apresuradas.
Aunque parezca tentador hacerlo, evita financiar tus proyectos empresariales con herramientas financieras personales. Esto incluye tarjetas de crédito, capital de vivienda o préstamos de familiares y amigos.
Aunque estos recursos pueden parecer prácticos, estos rápidamente ponen en peligro a tu crédito personal y a tus activos.
Por eso el historial de crédito empresarial es una herramienta tan importante para emprendedores. Este separa tus finanzas personales de las de la empresa y provee mucho más financiamiento que un crédito personal.
Además, te posiciona para mejorar tu perfil de crédito empresarial, como discutiremos más adelante.
6 Consejos para Mejorar Un Historial de Crédito Empresarial
Aunque el mundo financiero puede ser complejo, no es misterioso.
De hecho, la manera en que funciona el crédito empresarial es muy conocida, incluyendo las siguientes seis formas para mejorarlo.
Nota: Los primeros dos consejos son para dueños de negocios más nuevos y los últimos cuatro son más útiles para dueños de negocios en cualquier nivel de experiencia.
1. Establece Tu Negocio
Antes de proponerte mejorar tu historial de crédito empresarial, asegúrate de que tu negocio esté completamente establecido.
Si no lo has hecho una, tendrás que decidir entre una de las cuatro estructuras más comunes para los negocios: una empresa individual, una corporación, una asociación, o una sociedad de responsabilidad limitada (LLC).
Una vez que le pongas nombre a tu negocio (y establezcas un número de teléfono empresarial), tendrás que registrar oficialmente tu negocio con la Secretaría de Estado correspondiente.
Después, recibirás un número de identificación de empleador (EIN), el cual es utilizado por el gobierno para identificar tu negocio.
Más adelante, tu EIN será utilizado para hacer la declaración de impuestos, aplicar a licencias para el negocio y acceder/obtener productos de crédito.
2. Abre Una Cuenta de Banco Empresarial
Ahora que ya tienes la base de tu negocio, es necesario que abras una cuenta de banco empresarial.
Esto logra dos cosas: la primera es separar tus gastos del negocio y tus gastos financieros personales.
La segunda es establecer una relación de trabajo con tu banco socio—una relación de la cuál dependerás por muchos años.
Después de todo, tu banco será el punto de contacto para acceder a tu capital circulante (y otros productos de crédito) para ayudarte a financiar tu proyecto empresarial.
3. Considera Una Tarjeta de Crédito para Pequeños Negocios.
Los beneficios de una tarjeta de crédito para pequeños negocios son innegables.
Tendrás acceso rápido a más capital, un límite más alto de crédito que el proporcionado por tarjetas personales, y disfrutarás excelentes beneficios en el camino.
Además, muchas tarjetas de crédito empresarial ofrecen periodos APR del 0% durante los primeros meses. Esto te puede ayudar a comprar lo que necesites sin incurrir en tasas de interés más altas.
Más que nada, una tarjeta de crédito para pequeños negocios te empodera a construir un buen historial de crédito empresarial.
Después de todo, te pone en una posición para demostrarles a los prestamistas que puedes administrar préstamos con confianza y reponer deudas consistentemente.
4. Paga Tus Cuentas A Tiempo
Aunque esto podría sonar demasiado bueno para ser verdad, es la verdad: si pagas tus cuentas a tiempo (y en su totalidad), tu historial de crédito empresarial mejorará.
Es así de simple.
De hecho, los pagos a tiempo son el factor #1 para mejorar tu historial de crédito personal y tu perfil de crédito empresarial.
P.S. ¿Quieres llevar las cosas al siguiente nivel? Si puedes pagar tus cuentas con anticipación, podrás construir tu historial de crédito empresarial aún más rápido.
5. Reduce Tu Tasa de Utilización de Crédito
Aunque es importante pagar tus cuentas a tiempo, es igualmente importante mantener baja tu tasa de utilización de crédito.
¿Qué es tu tasa de utilización de crédito? Es la cantidad de crédito que estás usando dividida entre la cantidad de crédito que tienes disponible.
Expertos financieros alientan a los consumidores a mantener su tasa de utilización de crédito menor que el 30%.
Así es como se ve en la práctica: digamos que tienes dos tarjetas de crédito empresarial—una con un límite de crédito de $20,000 y la otra con un límite de $30,000.
En ese caso, tu total de crédito disponible sería de $50,000.
Para mantener una tasa de utilización de crédito saludable del 30%, tendrías que usar no más de $15,000.
Aunque esto podría parecer bastante limitante al principio, ayudará a evitar que te sobrecargues y entres en un ciclo de deuda.
Así, la tasa de utilización también te ayudará a preservar tu calificación de crédito.
6. Revisa Tus Cuentas y Tu Reporte de Crédito
El conocimiento es poder.
Como dueño de un negocio, eres la primera y última línea de defensa de la reputación financiera de tu compañía. Por eso es importante siempre revisar tus cuentas, leer tu reporte de crédito y eliminar cualquier error o cargos fraudulentos.
Desafortunadamente, estos errores son prevalentes en nuestra economía acelerada. Solo el último año, Equifax envió a prestamistas calificaciones de crédito erróneas de más de 300,000 consumidores.
En general, más del 20% de los consumidores tienen errores significativos en sus reportes de crédito, los cuales pueden causar que los prestamistas rechacen sus aplicaciones.
Depende de ti defender tus perfiles financieros. Haz click aquí para revisar tu reporte de crédito empresarial gratuitamente.
Recursos de Préstamos para Negocios
¿Estás buscando más maneras de financiar tu proyecto empresarial?
Check out these small business loan and grant resources:
- Préstamos SBA: La Administración para Pequeñas Empresas (SBA) ayuda a emprendedores a empezar su negocio al conectarleos con prestamistas específicos.
Los ciudadanos naturalizados, residentes permanentes legales (LPRs) y ciudadanos no permanentes legales pueden calificar para el financiamiento.
Haz click aquí para saber más.
- Micro préstamos: La SBA también patrocina un programa de micro préstamos, el cual ofrece una suma de dinero a emprendedores para empezar su negocio.
La cantidad promedio de los préstamos es alrededor de los $13,000 (con un máximo de $50,000).
Haz click aquí para aprender más.
- Programa de Desarrollo de Microempresas para Refugiados: Ofrecido por el Departamento de Salud y Servicios Humanos, este programa ofrece subvenciones y micro préstamos de hasta $15,000.
Haz click aquí para saber más.
- Programa Alternativo Wilson/Fish: El programa Wilson/Fish ofrece una variedad de herramientas que va más allá del dinero.
Además de ofrecer recursos en efectivo, también aporta ayuda médica, enseñanza del Inglés, mentorías de trabajo y más.
Haz click aquí para ver tu elegibilidad..
Como inmigrante, hay muchos recursos disponibles para ti y tu negocio.
Para más información en iniciativas de financiamiento, asegúrate de explorar grants.gov y la página de la Agencia de Desarrollo de Empresas Minoritarias.
Siguiendo Adelante
Los pequeños negocios son el corazón y el alma de Estados Unidos.
Como dueño de un pequeño negocio, estás haciendo mucho más que aportar a la economía. Estás conectando a personas, familias y comunidades con productos y servicios asombrosos y la promesa de un mejor futuro.
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