El ingenio y la pasión son el motor de la acción, pero el financiamiento es el gas que necesita un inmigrante emprendedor para mover su pequeña empresa.
Puede que este no siempre sea fácil de adquirir, pero los emprendedores inmigrantes tienen un abanico de opciones que pueden explorar para esto.
Durante los últimos meses, uLink Business ha estado presentando las opciones de financiamiento para pequeñas empresas disponibles en los Estados Unidos.
Hemos explorado opciones como los préstamos SBA, los cuales están prácticamente garantizados por el gobierno y ofrecen bajas tasas de interés.
También hemos visto como las tarjetas de crédito para pequeños negocios pueden asegurar un flujo de efectivo, mientras que las subvenciones para pequeños negocios le permiten al emprendedor conseguir dinero gratuito.
Y aunque les invitamos a seguir investigando estas opciones, hoy les venimos a presentar otra considerable alternativa: las Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario o CDFIs (Community Development Financial Institutions)
A continuación discutiremos como las CDFIs no solo proveen acceso a capital, sino que también guianza y mentoreo para ayudar a establecer la pequeña empresa.
Entendiendo las CDFIs
Los bancos tradicionales tienen muchas trabas, en especial para emprendedores primerizos.
Para conseguir financiamiento de un prestamista convencional se necesita un buen historial crediticios, un flujo de efectivo confiable para el negocio, y la posibilidad de liquidar un depósito considerable.
Eso es mucho pedir en una economía actualmente atormentada por la inflación y la incertidumbre geopolítica.
Las CDFIs cambian las reglas del juego en cuanto a financiamiento de negocios.
Pero, ¿qué son las CDFIs?
Las CDFIs son instituciones de préstamo con misiones dedicadas a las comunidades marginadas. Para este fin, se utilizan criterios más flexibles que los estrictos requerimientos de un banco tradicional.
Las CDFIs se presentan como bancos de desarrollo comunitario, cooperativas de ahorro y crédito, fondos de préstamos, fondos de desarrollo de microempresas, y fondos de capital especulativo. Desde el 2023, existen más de 1,300 CDFIs certificados manejando cerca de $457 mil millones de dólares en capital.
Aunque cada CDFI tiene su propio protocolo, todas generalmente ofrecen servicios financieros como:
- Cuentas de Depósito
- Prestamos Personales
- Préstamos Automovilísticos
- Prestamos para Negocios
- Tarjetas de Crédito
- Servicios de Inversión
Aunque la oferta de producto es similar a las instituciones financieras tradicionales, las CDFIs tienen una diferencia primordial: promueven la inclusión financiera ofreciendo préstamos para comunidades que más lo necesitan.
Las CDFIs están certificadas por el Departamento Estadounidense de Tesorería y son financiadas por los sectores público y privado. Por esto, Las CDFIs tienen un enfoque marcadamente local (no nacional), así que son libres de perseguir la responsabilidad social y el desarrollo comunitario sin enfocarse en lucro y ganancias.
En lugar de basarse en calificaciones FICO® ,muchas CDFIs prefieren préstamos en base a carácter.
Este proceso innovador enfatiza la estrategia y perspicacia empresarial del emprendedor sobre sus ingresos, historial crediticio, y experiencia en el negocio.
De acuerdo con Russ Seigal, director de una CDFI en Carolina del Norte, este método en verdad funciona: “esa es la belleza de un CDFI, nosotros hacemos decisiones en base a gente de verdad.”
Como podrá ver, las CDFIs son ideales para emprendedores.
Las CDFIs Son Una Gran Opción Para Emprendedores Inmigrantes
¿Qué inspira a las CDFIs a invertir en negocios visionarios? El simple hecho de que los emprendedores enriquezcan sus comunidades.
De hecho, para el final del 2021, las CDFIs tenían más de $25 mil millones de dólares invertidos en pequeños negocios y préstamos dirigidos a la comunidad.
Al embarcar usted en su propio emprendimiento, considere estos tres beneficios esenciales de las CDFIs:
1. Tasas de Interés Bajas
Aunque las tasas de interés han subido agresivamente en el 2023, los préstamos CDFI son más costeables que sus contrapartes tradicionales.
De acuerdo con un reporte del 2023, los préstamos de negocios de las CDFI se encuentran en un 5% a 6%.
Este rango es ideal para emprendedores, dado que los préstamos tradicionales son más costosos.
De hecho, desde finales del 2023, los préstamos a pequeñas empresas varían entre un 11.5% y un 16.5%, los préstamos para negocios en línea pueden llegar hasta 60% o más, mientras que las “peores” opciones de crédito para empresas pueden encontrarse entre 25% y 99%.
Las CDFIs definitivamente tienen las tasas de interés más llamativas en el mercado.
2. Alto Porcentaje de Aprobación
Mientras que un banco normal ve un riesgo, las CDFIs ven una oportunidad.
Al ampliar las cualidades para calificar, las CDFIs le facilitan la adquisición de capital necesario a las comunidades marginadas.
Siegal lo dijo a la perfección: “un banco empieza por lo regular con un ‘no,’ nosotros empezamos con un ‘¿cómo haremos que esto funcione?’
Esa es exactamente la razón por las que las CDFIs tienen un mayor porcentaje de aprobación que sus contrapartes tradicionales. Ellos de verdad quieren proporcionar préstamos a sus clientes, y harán todo lo posible para que eso pase.
Por lo mismo, la mayoría de las CDFIs no requiere un historial crediticio impecable.
En lugar de eso, se enfocan en las metas del negocio a corto y largo plazo, potencial de crecimiento y otras aptitudes personales que ayudan a determinar la elegibilidad.
3. Tutoría y Desarrollo de Negocios
No conformes con ampliar los requisitos para calificar, las CDFIs van un paso más allá.
Una vez que has asegurado el financiamiento, la mayoría de las CDFIs ofrecen servicios de tutoreo gratuito para ayudar a guiar su negocio.
A través de talleres prácticos y juntas de mentoría, las CDFIs buscan convertirse en colaboradores estratégicos en su emprendimiento.
Vale mencionar que la tasa de cancelación para las CDFIs fue solo del 0.48% desde el 2017 hasta el 2021, más baja que la de bancos comerciales durante el mismo periodo.
Las CDFIs quieren que su negocio tenga éxito. Es por eso que ponen los fondos a su disposición y es por eso que proporcionan servicios de orientación para usted y su equipo.
Aunque esto no se relacione con préstamos empresariales, vale la pena mencionar lo serviciales que han sido las CDFIs en cuanto a costos de facturas legales, exámenes médicos, gastos de viaje y más.
Para combatir el precio exorbitante de la inmigración una CDFI en Rhode Island ofrece préstamos de inmigración de hasta $20,000 para más de 400 familias.
Esta es una de las múltiples maneras en las que las CDFIs están empoderando a las comunidades y ayudando a la gente que más lo necesita.
Recursos CDFI
Las CDFIs asisten a emprendedores a nivel nacional, en los 50 estados incluyendo el Distrito de Columbia, Puerto Rico, y las Islas Vírgenes.
Al contemplar sus opciones, existen dos recursos que vale la pena tener a la mano:
- Una lista completa de CDFIs en su estado.
- Use este localizador de CDFIs para buscar CDFIs de acuerdo a tipo de organización (cooperativas de ahorro y crédito o fondos de capital especulativo) o tipo de préstamo (de negocios o microempresa)
También vale la pena mencionar:
A través del año un fondo CDFI (patrocinado por el Departamento de Tesorería Estadounidense) premia a CDFIs alrededor del país con regalos financieros considerables.
Los negocios que gozan de estos a menudo convierten las inversiones del Fondo CDFI en generosos préstamos comerciales.
FAQs sobre CDFIs
¿Tiene alguna pregunta sobre las CDFIs?, ha llegado al lugar correcto
Las CDFIs no son un tema que se discuta a menudo, así que es importante hacer algo de investigación antes de enviar una solicitud.
Aunque cada CDFI tiene sus requerimientos y atributos particulares, las siguientes preguntas y respuestas le podrían proporcionar más claridad sobre su funcionamiento.
1. ¿A qué tipo de negocios ayudan las CDFIs?
Ya sea que tenga un start-up o esté expandiendo tu empresa, las CDFIs ayudan a emprendedores en cualquier etapa de crecimiento.
No obstante, existen algunos requisitos a considerar.
Generalmente las CDFIs buscan asociarse con dueños de pequeñas empresas de comunidades marginadas. Si usted es un emprendedor miembro de alguna minoría, un veterano, Nativo Americano, o emprendedor rural, las CDFIs estarán muy interesadas en conocerlo.
También es importante considerar que las CDFIs están principalmente disponibles para emprendedores que han batallado para conseguir financiamiento adecuado o que temen a prestamistas abusivos.
Por lo mismo, a las compañías que tienen buenos ingresos y fuentes de flujo de efectivo les será difícil conseguir apoyo de una CDFI.
Aunque las CDFIs abren sus puertas a un grupo diverso de aspirantes, estas no se asocian con dueños de pequeñas empresas de toda industria.
Por ejemplo, compañías que vendan armas de fuego, que promuevan las apuestas, o que profesen o empujen a gente hacia una causa religiosa pueden no ser elegibles para financiamiento.
Aunque cada institución cuenta con sus propios protocolos, la mayoría de los sitios web de CDFI claramente indican a qué tipo de negocios les brindan servicios, y a cuáles evitan.
2. ¿Qué documentos necesito para aplicar?
Aunque aplicar con las CDFIs no sea un proceso tan riguroso como el de los bancos tradicionales, nunca está demás tener sus documentos de negocios en orden y a la mano.
Por ejemplo, asegúrese de traer su estado de resultados y su declaración de impuestos.
Usted debe venir preparado para explicar el propósito del préstamo, la cantidad que busca pedir, y una explicación detallada de cómo se usará el préstamo.
Recuerde que a diferencia de los bancos tradicionales que buscan ganancia, a las CDFIs les interesa usted.
Aunque sus documentos financieros le ayudarán a contar su historia, permítase a usted mismo articular con confianza la visión de su negocio y los desafíos que ha superado.
3. Existe algún riesgo asociado a un préstamo de una CDFI?
Los préstamos son una parte de la vida, en especial si usted es dueño de una pequeña empresa. De hecho, el 34% de los dueños de negocios en EE.UU. han solicitado un préstamo recientemente.
Ya sea que usted consiga financiamiento a través de un banco tradicional o una CDFI, la deuda siempre conlleva un riesgo. Sin embargo, esto también provee los recursos necesarios para hacer crecer su negocio.
Siempre y cuando usted haga sus pagos completos y a tiempo, el riesgo dará paso al éxito.
Como se ha discutido anteriormente, las CDFIs tienen menores tarifas de cancelación que los bancos tradicionales. Eso es evidencia de que las CDFIs funcionan y que los emprendedores participantes son disciplinados con sus préstamos.
A eso se suma que muchas CDFIs también están respaldadas por poderosas instituciones financieras como Bank of America y JP Morgan, así que su solvencia a largo plazo no tiene por qué cuestionarse.
4. ¿Quién regula las CDFIs?
En su nivel más alto, el Departamento de Tesorería de Estados Unidos supervisa todas las CDFIs.
Sin embargo, cada tipo de CDFI tiene sus propios cuerpos regulatorios, por ejemplo:
- Los bancos de desarrollo comunitario son regulados federalmente y asegurados a través de la FDIC (Federal Deposit Insurance Corp.) y la reserva federal.
- Las cooperativas de ahorro y crédito de desarrollo comunitario son reguladas y aseguradas por la NCUA (National Credit Union Administration).
- Las corporaciones de desarrollo comunitario y los fondos de desarrollo de microempresas son regulados por la IRS (Internal Revenue Service).
Para poder solicitar la certificación CDFI de manera exitosa una institución financiera debe cumplir con cada uno de los siguientes requerimientos:
- Ser una entidad legal al momento de aplicar para la certificación.
- Tener una misión primaria de promover el desarrollo comunitario.
- Ser una entidad financiera.
- Servir primordialmente a uno o más mercados meta.
- Proveer servicios de desarrollo en conjunto con sus actividades financieras.
- Tomar la responsabilidad de defender a su mercado meta.
- Ser una entidad no gubernamental ni estar bajo el control de ninguna entidad de gobierno (sin contar a gobiernos tribales).
Los CDFIs son organizaciones únicas con un corazón que late por las comunidades locales. Después de todo existen nadamas 1,300 CDFIs certificadas a nivel nacional.
Bienvenido a uLink Business
Es un gran momento para ser un emprendedor inmigrante.
Aunque las rutas tradicionales de fondeo están disponibles, las CDFIs proveen una poderosa alternativa para hacer crecer su negocio.
Más importante aún, las CDFIs le dan acceso a una red de personas que quieren verle triunfar.
El financiamiento es vital, pero las relaciones y tutores son especialmente valiosos.
Esperamos que este artículo le haya sido de utilidad y nos emociona continuar nuestra serie acerca de opciones de financiamiento para pequeñas empresas.
Sin importar el fondeo que encuentre para su pequeña empresa, aquí en uLink Business estamos dedicados a hacer que los pagos internacionales sean lo más eficiente posible, para ayudar a que su empresa crezca y se expanda.
