La deuda pesa.
No sólo aumenta nuestro nivel de estrés, sino que drena nuestra libertad financiera por largos periodos de tiempo.
Dado la situación, no es sorpresa que las compañías de liquidación de deudas hayan tenido un alza en popularidad.
Hoy en día el pueblo Americano se ve enfrentado con deudas de tarjetas de crédito exuberantes. A principios de agosto, los saldos de tarjetas de crédito oficialmente sobrepasaron $1 billón de dólares por primera vez en la historia.
Esto naturalmente ha dejado a muchos consumidores preguntando:
- ¿Me podría ayudar la liquidación de deudas?
- ¿Podrían llegar a perjudicarme las compañías de liquidación de deudas?
- ¿Cuáles deudas podrían ser liquidables?
En este blog responderemos cada una de esas preguntas para que usted pueda avanzar con confianza.
¿Qué es la Liquidación de Deudas?
La liquidación de deudas involucra negociar con un acreedor.
El propósito es claro: persuadir al acreedor a aceptar menos de la cantidad acordada.
Por ejemplo, digamos que Mateo tiene una factura médica pendiente de $5,000 dólares.
Aun con todo su esfuerzo, él no puede pagar el monto completo, por más que desee ya quitarse esta deuda pendiente.
Habiendo considerado todas sus opciones, Mateo decide buscar una liquidación de deudas, donde buscará que el acreedor le acepte una cantidad menor a la estipulada.
Tras un proceso riguroso de negociación, él y el acreedor llegan al acuerdo de $3,500 dólares. Aunque esto sigue siendo una suma excesiva, es considerablemente menor que la deuda original.
Gracias a esto, Matero puede decidir pagar la cantidad reducida a plazos o en un pago único.
Como podrá imaginarse, negociar con acreedores no es fácil, y puede ser abrumador.
Ahí es donde entran las compañías de liquidación de deudas.
Entendiendo a las Compañías de Liquidación de Deudas
Las compañías de liquidación de deudas negocian con los acreedores por ti.
Se especializan en ayudar a sus clientes con deudas personales, como tarjetas de crédito o facturas médicas.
Si decide contratar una compañía de liquidación de deudas– también llamadas de “alivio de deudas” – puede uno esperar seguir el siguiente proceso:
- Primero que nada, la compañía le pedirá dejar de hacer pagos a su acreedor. Esto sugerirá que invierta su dinero en una cuenta de ahorros que usted mismo maneje.
- Mientras ahorra (a veces por un periodo de varios años), la compañía de liquidación de deudas negociará con sus acreedores.
- Una vez que su cuenta de ahorros haya crecido a una cantidad aceptable, ellos la usarán como oferta. En otras palabras, van a persuadir al acreedor a aceptar un pago de suma fija en vez de esperar a que pueda liquidar la cantidad original.
- Después de liquidar la deuda (y que su oferta sea aceptada), su cuenta probablemente se verá cerrada.
- Finalmente, la compañía de liquidación de deudas cobrará una tarifa (generalmente un porcentaje de la deuda original).
Así es como se lleva el proceso generalmente.
Antes de contratar a una compañía de liquidación de deudas, asegúrese de comparar los pros y las contras.
Beneficios Potenciales de las Compañías de Liquidación de Deudas
Existen tres ventajas de trabajar junto a una compañía de liquidación de deudas.
Primero que nada, pueden ayudar a bajar el total de tu deuda. En el mejor de los casos, pueden ayudar a reducir sus facturas pendientes hasta un 50%.
Las compañías de liquidación de deudas también le pueden ayudar a evitar tener que declarar bancarrota.
Aunque la liquidación de deudas puede afectar negativamente su historial crediticio (como veremos a continuación), puede evitar que sus dificultades financieras se conviertan en un asunto público.
Finalmente, una compañía de liquidación de deudas puede ayudarle a poner fin al hostigamiento por parte de su acreedor.
Después de negociar un acuerdo, usted estará libre de recibir correos electrónicos, llamadas, y mensajes de texto insistentes.
Riesgos y Desventajas de las Compañías de Liquidación de Deudas
Las compañías de liquidación de deudas tienen una sola meta: negociar un acuerdo de liquidación.
Desafortunadamente no siempre lo logran.
De acuerdo con un estudio de la Federal Trade Commission (FTC), la “tasa de finalización” de las compañías de liquidación de deudas está entre un 35% y 60%.
En otras palabras, no hay garantía de lograr un acuerdo, y los acreedores no están legalmente atados a aceptar una oferta de liquidación.
No lograr un acuerdo no solo te deja con el peso de la deuda, sino que lleva consigo otras consecuencias considerables.
Por ejemplo, si usted dejó de hacer pagos mensuales – esto por consejo de la compañía de liquidación de deudas – esos cargos pendientes, multas, e intereses serán agregados a su cuenta.
Como resultado eso podría incrementar su deuda de manera dramática durante el periodo de intento solvencia. Sumado a eso, la compañía de liquidación de deudas podría aún cobrar una tarifa, aún habiendo fallado en su cometido.
El impacto en su historial crediticio es otro asunto inquietante.
Después de todo, las deudas liquidadas quedan presentes en su reporte de crédito por siete años. Esto podría dificultar conseguir otros créditos importantes en el futuro.
Finalmente, cabe mencionar que algunas compañías de liquidación de deudas son fraudulentas.
El año pasado, una compañía ilegítima fue capturada por la FTC quienes bajo cargos de cobrarle a sus clientes hasta $18,000 dólares con la promesa de erradicar sus facturas pendientes.
Si una compañía alguna vez hace ofertas no solicitadas, cobra por adelantado, o garantiza buenos resultados, no les contrate.
Aunque esas promesas lleguen a sonar tentadoras, ninguna compañía de liquidación de deudas tiene un récord impecable.
P.S. Antes de contratar una compañía de liquidación de deudas asegúrese de contactar a su agencia de protección al consumidor local. Pídales que busquen cualquier queja contra la compañía de liquidación de deudas que está considerando.
Para encontrar la oficina de protección al consumidor más cercana a usted, haga click aquí.
Deudas Liquidables
La mayor parte de las deudas personales “no aseguradas” pueden ser liquidadas.
En otras palabras, usted puede fácilmente negociar deudas que provengan de tarjetas de crédito, préstamos personales, y facturas médicas.
Por otro lado, la mayoría de las deudas “aseguradas” no pueden ser liquidadas. Esto incluye cualquier deuda respaldada por propiedades, como su casa o su automóvil.
Nota: Mientras que las deudas estudiantiles privadas podrían ser liquidables, las deudas estudiantiles federales no lo son.
Estrategias de Manejo Saludable de Deudas
Si se encuentra atrapado en la deuda puede ser difícil saber por dónde empezar.
Pero no todo está perdido. Hay varias estrategias útiles que usted puede utilizar, y la liquidación de deudas no es la única opción presente.
Mientras mantiene un presupuesto responsable, considere implementar estrategias adicionales:
- El Método de Bola de Nieve: Esta táctica popular consiste en darle prioridad a ir eliminando las deudas más pequeñas primero.
Por ejemplo, digamos que Lucia tiene saldos rotatorios entre una tarjeta de tienda departamental, su tarjeta de crédito personal y algunas deudas estudiantiles.
Con el método de “bola de nieve” ella empezará pagando su tarjeta de tienda departamental. Una vez que su saldo regrese a $0, ella puede seguir con su tarjeta de crédito personal.
Finalmente, Lucia buscaría ir directo por sus deudas estudiantiles, y de ser posible incrementaría el tamaño y regularidad de sus pagos para acabar con la deuda de manera más rápida.
- El Método de Avalancha: Siendo el opuesto de la “bola de nieve,” el método de “avalancha” toma un acercamiento un tanto más agresivo.
Si seguimos con el ejemplo anterior, este método sugeriría que Lucia pague sus deudas estudiantiles primero (y su tarjeta de tienda departamental al final).
Aunque podría tomar un poco más de dedicación (y capital a la mano), a final de cuentas le ahorraría a Lucia una buena cantidad de dinero a la larga – sacándola de la deuda más rápido. Después de todo, puede evadir intereses compuestos que surgen de incrementar su saldo principal.
¿Le interesa saber más? Haga click aquí para ver nuestra guía completa de planes para solventar deudas.
- Consolidación de Deudas: Si usted tiene diferentes tipos de deudas de intereses altos, podría ser bueno considerar esta estrategia.
Funciona así: con la consolidación de deudas, usted puede combinar varias deudas existentes en una nueva deuda con intereses más bajos y mejores condiciones de pago.
Esto le permitirá bajar múltiples deudas a la vez (así también bajando su total de pagos mensuales.
Para ver nuestra guía por pasos de consolidación de deudas, haga click aquí.
Es importante saber que usted no necesita contratar una compañía para liquidar sus deudas. Aunque es una opción viable, usted siempre puede negociar con su acreedor usted mismo bajo sus propios términos.
Es importante saber que usted no necesita contratar una compañía para liquidar sus deudas. Aunque es una opción viable, usted siempre puede negociar con su acreedor usted mismo bajo sus propios términos.
Como siempre, asegúrese de contratar a un asesor financiero profesional si tiene cualquier duda sobre la liquidación de deudas y otras estrategias para solventar deudas.
Lo Que Sigue
Aunque las deudas pueden ser estresantes, también son parte de la vida.
De hecho, una gran mayoría de los Americanos – más de 340 millones de personas – tienen alguna deuda con la que lidiar en este momento.
Usted no está solo, y las cosas van a mejorar.
Solo recuerde: el camino a estar libre de deudas en un maratón, no una carrera. Planee, sea paciente, y confíe en el proceso.
En uLink estamos con usted en cada paso.
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