Construir un fondo de jubilación nunca es fácil. Requiere disciplina y dedicación para ahorrar dinero, especialmente cuando los tiempos son difíciles.
La jubilación puede parecer aún más desafiante para los inmigrantes en los Estados Unidos, donde el costo de necesidades como alimentos, servicios públicos y alquiler es alto.
Afortunadamente, un plan 401(k) puede ayudar a que la jubilación sea mucho más alcanzable. Cuando se utiliza estratégicamente, tu 401(k) puede empoderarte para ahorrar dinero de manera rápida y próspera.
¿Listo para empezar? Sigue leyendo para aprender todo lo que necesitas saber sobre cómo abrir un 401(k).
¿Qué es un 401(k)?
Un 401(k) es un plan de ahorro para la jubilación con ventajas fiscales.
La mayoría de los planes 401(k) están patrocinados por empleadores estadounidenses. Sin embargo, si eres autónomo, aún puedes abrir un Solo 401(k) por tu cuenta.
Cuando los empleados participan en el plan 401(k) de su empresa, acuerdan que un pequeño porcentaje de su salario se distribuya en una cuenta de inversión.
Ese dinero se invierte de inmediato en el mercado de valores. La mayoría de los planes 401(k) ofrecen una lista seleccionada de fondos mutuos y otras inversiones, que puedes personalizar después de abrir una cuenta.
Muchos empleadores también igualan las contribuciones de los empleados, hasta cierto porcentaje de tu salario. Por cada dólar que ahorres en tu 401(k), tu empleador igualará parte o incluso la totalidad de tu contribución. El promedio nacional de igualación de 401(k) oscila entre el 3% y el 5%, según la Oficina de Estadísticas Laborales de Estados Unidos.
Este es un beneficio popular en un paquete de beneficios laborales competitivo. Después de todo, un programa de igualación de 401(k) es esencialmente dinero gratis para los empleados.
En 2023, la contribución máxima al 401(k) para individuos es de $22,500. Sin embargo, si tienes 50 años o más, puedes contribuir hasta $30,000.
401(k) Tradicional vs. Roth 401(k)
Existen dos tipos de 401(k) que debes considerar: el 401(k) tradicional y el Roth 401(k).
Con un 401(k) tradicional, cualquier dinero que salga de tu salario se descuenta antes de impuestos. Como resultado, tu ingreso sujeto a impuestos se reducirá directamente por las contribuciones a tu 401(k).
Esto podría reducir tus obligaciones fiscales totales y, durante la temporada de impuestos, incluso aumentar la probabilidad de obtener un reembolso del IRS.
Mientras que tu dinero crece libre de impuestos en un 401(k) tradicional, se te gravará a tu nivel de ingresos ordinarios cada vez que hagas un retiro.
Debido a que un 401(k) tradicional es un vehículo de ahorro para la jubilación, la mayoría de los retiros realizados antes de la edad de 59 años y medio estarán sujetos a fuertes sanciones. A partir de 2024, sin embargo, algunos participantes del plan podrán aprovechar los “retiros por dificultades” y acceder hasta $1,000 para necesidades de emergencia.
En cambio, las contribuciones al Roth 401(k) se deducen de los ingresos después de impuestos.
Debido a que los impuestos se pagan por adelantado, los retiros realizados en la jubilación están completamente libres de impuestos, sin importar cuánto crezcan.
Y a diferencia del 401(k) tradicional, puedes retirar dinero de tu Roth 401(k) después de haber mantenido la cuenta durante solo cinco años, incluso si tienes menos de 59 años y medio.
Beneficios de un 401(k)
En última instancia, tanto los 401(k) tradicionales como los Roth 401(k) ofrecen muchos beneficios sorprendentes.
La elección entre los dos depende de tu nivel de ingresos, tu línea de tiempo financiera y tus necesidades de jubilación únicas. Si no estás seguro, siempre puedes ponerte en contacto con un asesor financiero.
Estos son los tres beneficios principales de tener un 401(k):
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Grandes Ventajas Fiscales
Con un 401(k) tradicional, puedes reducir tu ingreso sujeto a impuestos para el año.
Por ejemplo, si ganas $50,000 al año y pones $2,500 en tu 401(k) tradicional, tu ingreso sujeto a impuestos será de $47,500.
En otras palabras, un 401(k) tradicional puede ahorrarte dinero mientras te hace ganar dinero.
Con un Roth 401(k), tus beneficios fiscales simplemente se aplazan.
Después de crecer en el mercado de valores durante varios años (o incluso décadas), te posicionas para ganar un beneficio significativo y retirarlo libre de impuestos.
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Dinero Gratis
Si tu empleador ofrece una igualación de 401(k), esencialmente te está proporcionando dinero gratis.
Después de todo, una igualación de 401(k) es como combustible de cohete para la jubilación.
Aprovecha el programa de igualación de tu empresa y maximiza tus ahorros tanto como puedas. Si no te ofrecen el programa de manera orgánica, no dudes en preguntarles.
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Comodidad
Aunque es difícil ahorrar dinero, un 401(k) puede ayudar a simplificar el proceso.
La razón es la siguiente: después de configurar la cantidad de tu contribución, no tienes que preocuparte por ello.
De hecho, el dinero se deducirá de tu salario antes de que lo veas, ¡e incluso antes de que el IRS lo vea si es un 401(k) tradicional!
El ahorro se vuelve más fácil cuando está automatizado, y un 401(k) proporciona esa comodidad.
Bono: Altos Límites de Contribución
Los 401(k) también tienen límites de contribución generosos, especialmente en comparación con otros planes de jubilación competitivos como las IRAs, que tienen un límite de solo $6,500.
Como recordatorio, puedes aportar hasta $22,500 a tu 401(k) cada año, o $30,000 si tienes más de 50 años. Es probable que esos números aumenten en 2024 y más allá.
Ten en cuenta que todo ese dinero trabajará en el mercado de valores, donde el interés compuesto puede convertir ahorros modestos en un buen pago.
¿Por qué deberían considerar los inmigrantes un 401(k)?
La alfabetización financiera es un gran problema para muchas personas en los Estados Unidos. De hecho, casi el 40% de la población de EE. UU. no sabe lo que es un 401(k).
Pero no te alejes de un 401(k), ya que es un poderoso plan de ahorro, especialmente para los inmigrantes recientes.
Por un lado, un 401(k) es patrocinado por el empleador, por lo que no tendrás que hacer una gran cantidad de investigaciones frustrantes para iniciar el proceso. Además, tu empleador ya ha personalizado las inversiones disponibles, por lo que no tendrás que hacer el trabajo pesado tú mismo.
En muchos sentidos, un 401(k) actúa como una introducción educativa al mundo financiero, pero sin los altos riesgos asociados con el day trading o las inversiones individuales.
Por supuesto, un 401(k) fomenta la alfabetización financiera al tiempo que cumple su función más prometedora: fomentar el ahorro y aumentar activamente tu riqueza personal.
Es el vehículo número 1 para la jubilación por una razón, y los inmigrantes de todas las edades pueden beneficiarse al abrir un 401(k).
Cómo abrir un 401(k)
En muchos casos, tu empleador te inscribirá automáticamente en el plan 401(k) de la empresa, especialmente si eres un nuevo empleado.
A veces, los nuevos empleados deben esperar antes de inscribirse en el plan 401(k) de la empresa. Si ese es el caso, simplemente establece un recordatorio para el día en que se te permita abrir una cuenta.
Tu departamento de recursos humanos debería poder responder cualquier pregunta relacionada con tu elegibilidad.
Después de haberte inscrito oficialmente, asegúrate de seguir los siguientes cinco pasos:
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Decide cuánto contribuir
Esta es la parte más difícil del proceso.
Con muchas obligaciones competidoras, ¿cuánto puedes contribuir con confianza a tu 401(k)?
Si bien solo tú puedes responder a esa pregunta, recuerda que tu 401(k) está protegiendo tu futuro financiero. Es la puerta de entrada a tu jubilación.
Independientemente de cuánto decidas contribuir, comprométete a aportar todo lo que puedas y aumenta gradualmente ese número a medida que aumente tu salario (o tus ingresos totales).
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Selecciona un tipo de cuenta
Si bien los 401(k) tradicionales son estándar, algunos empleadores también pueden ofrecer un Roth 401(k), elige la opción que se adapte a tu situación financiera.
A medida que decidas la mejor opción, ten en cuenta que el IRS te permite ahorrar dinero en ambos tipos de 401(k).
Por lo tanto, si te mudas a una nueva empresa en unos años, puedes abrir un nuevo 401(k) y diversificar aún más tus inversiones.
En otras palabras, puedes tener lo mejor de ambos mundos.
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Elige tus inversiones
Por lo general, no podrás invertir en empresas individuales a través de un 401(k). Por ejemplo, no podrás comprar muchas acciones de Apple o Nike.
En su lugar, la mayoría de los planes 401(k) patrocinados ofrecen de 10 a 20 fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa (ETF).
En la mayoría de los casos, tu empresa tendrá una opción de inversión predeterminada. Si deseas configurarlo y olvidarlo, esa puede ser la opción más convincente.
Sin embargo, si deseas involucrarte en los detalles, puedes personalizar tus elecciones de inversión tanto como desees.
Como siempre, investiga y consulta a un asesor financiero si tienes alguna pregunta.
PD: ¿Necesitas un buen lugar para comenzar tu investigación? Echa un vistazo a Morningstar, una respetada firma de investigación de inversiones que lista las tarifas, ponderaciones y rendimientos de cada fondo.
- Cuidado con las tarifas de inversión
Al seleccionar tus inversiones, asegúrate de evitar cualquier fondo mutuo que cobre más del 1% en tarifas.
Estas tarifas tienen muchos nombres, como “razones de gastos” y “tarifas de gestión”.
Como se llamen, haz lo posible por evitarlas, ya que representan la mayor amenaza recurrente para tus rendimientos de inversión.
- Maximiza la igualación de tu empleador
Has llegado hasta aquí. Ahora es el momento de prepararte para el éxito sostenido.
En algunos casos, es posible que debas contribuir una cierta cantidad de dinero para desbloquear la igualación de tu empleador.
Una vez que cruces ese umbral, aprovecha al máximo la igualación de tu empleador. Tu yo futuro te lo agradecerá.
Avanzando
Al abrir un 401(k), puedes construir un puente financiero entre hoy y mañana.
A medida que contribuyas a tu cuenta, fortalecerás constantemente tu futuro financiero y allanarás el camino para una jubilación realmente gratificante.
Y sin importar lo que elijas hacer con tu 401(k), en uLink estamos completamente dedicados a tu éxito continuo.
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