Estamos experimentando tiempos difíciles, especialmente para dueños de pequeños negocios.
Con tasas de interés que han llegado a su punto más alto en 16 años, los préstamos tradicionales están fuera del alcance de la mayoría.
Afortunadamente, hay otras opciones de financiamiento disponibles más allá de los préstamos tradicionales.
De hecho, quizás podrías obtener dinero en menos tiempo mediante un adelanto en efectivo comercial—MCA por sus siglas en inglés.
Hoy abordaremos las ventajas clave que los MCAs ofrecen a los inmigrantes dueños de un negocio y destacaremos sus desventajas principales. Después, te presentaremos tres alternativas poderosas para ayudarte a financiar tu futuro emprendimiento.
Al finalizar este artículo, tendrás una buena idea de qué tipo de financiamiento funciona mejor para tu negocio.
¿Qué Es Un Adelanto de Efectivo Comercial (MCA)?
Un adelanto de efectivo comercial (MCA) es una opción de financiamiento para pequeños negocios en donde recibes un monto de dinero en efectivo de un prestamista en 1 a 3 días laborales.
El monto en efectivo que recibirás depende del valor total de las ventas de tu negocio que fueron pagadas con tarjetas de crédito.
En vez de requerir pagos mensuales, los prestamistas de adelantos de efectivo comerciales toman un porcentaje predeterminado de las ganancias diarias (o semanales) de tu negocio efectuadas de esta manera.
A este porcentaje se le llama con frecuencia tasa de retención.
Nótese que los MCAs están únicamente disponibles para negocios que aceptan pagos con tarjeta. Generalmente, los negocios que solo manejan efectivo no califican para un adelanto de efectivo comercial.
Los Beneficios de Los MCAs para Pequeños Negocios
Hay muchas razones por las que los dueños de negocios opten por un adelanto de efectivo comercial. Sobre todo, un MCA es una manera rápida de financiamiento.
Mientras los préstamos tradicionales suelen tener esperas de varias semanas, los emisores de MCAs pueden proveer una cantidad grande de efectivo en tan solo 48 horas.
Esto hace que los MCAs sean la solución ideal para los gastos de un negocio que requieren atención inmediata, como reparaciones o renovaciones.
Además de su rapidez, un MCA tiene otras ventajas para el financiamiento de pequeños negocios (SMBs):
1. Más Flexibilidad
Con un MCA, solo realizarás pagos basados en lo que gana tu negocio.
Cuando tus ventas por tarjeta de crédito estén altas, podrás pagar más rápido el MCA. Por otro lado, cuando las ventas por tarjeta de crédito estén bajas, simplemente no tendrás que pagar tanto durante ese periodo.
Esto hace que los MCAs sean más atractivos que los préstamos tradicionales, los cuales tienen pagos mensuales fijos.
2. Requisitos Accesibles
No es secreto que los préstamos tradicionales requieren una calificación de crédito bastante intimidante.
Afortunadamente, los MCAs son más accesibles.
De hecho, si eres nuevo utilizando crédito o tienes una calificación FICO baja, todavía puedes aplicar a un MCA.
Después de todo, las compañías de adelantos de efectivo comercial te dan capital basándose en tu flujo de efectivo, no en tu crédito.
3. No Requiere Aval
A diferencia de un préstamo tradicional, los MCAs no requieren un aval para solicitarse.
Esto hace que los MCAs sean óptimos para nuevas empresas, para negocios con activos limitados o para negocios con activos que ya han sido utilizados como garantía para otros préstamos.
De nuevo, solo hay una cosa que las compañías de MCAs necesitan como garantía para tu préstamo: tus recibos de los pagos de tus clientes realizados con tarjetas de crédito.
Desventajas de Los MCAs para Los Pequeños Negocios
Aunque los beneficios de los adelantos de efectivo comerciales son claros, también estos implican ciertas desventajas que debes tomar en cuenta.
Las principales desventajas incluyen las siguientes:
1. Altos Costos
Los MCAs son caros, especialmente cuando los comparas con otros tipos de préstamos para negocios.
En vez de tener una tasa de interés, los MCAs incluyen una tasa de retención predeterminada que se expresa en decimales y se multiplica por el monto total. En la mayoría de los casos, la tasa de retención está entre 1.2 a 1.5.
Por ejemplo, digamos que recibes un adelanto en efectivo comercial de $25,000. Si multiplicas es cifra por una tasa de retención de 1.5, el total que debes pagar sería de $37,500. En otras palabras, pagarías $12,500 solo para recibir un monto de $25,000.
Nota: aunque puede ser difícil calcular la tasa de interés anual (APR) de un MCA, esta puede subir hasta en un 350% o más.
2. Tarifas y Condiciones Confusas
Aunque los MCAs son relativamente fáciles de obtener, sus contratos pueden ser difíciles de entender.
¿Por qué sucede esto? Los MCAs se consideran una transacción comercial, no un préstamo.
Por lo tanto, las compañías de MCAs no están sujetas por la Ley de Veracidad en el Préstamo, la ley federal que protege a los consumidores de prestamistas depredatorios.
Por eso no hay una estandarización para los contratos de MCAs, no hay transparencia en los requisitos (al menos no a un nivel federal) y no hay esfuerzos para asegurar que los consumidores entiendan lo que están comprando.
Si decides obtener un MCA, asegúrate de clarificar todas las tarifas de retención predeterminadas, APRs y los periodos de pago antes de completar la transacción.
Importante: si tienes cualquier pregunta o preocupación, contacta a un asesor financiero.
3. Riesgo de Caer en Un Ciclo de Deuda
Aunque un MCA te provee de una suma de dinero en efectivo, también significa condicionar tus ventas futuras.
Después de todo, los MCAs se pagan a diario o, en algunos casos, semanalmente. Eso significa que el prestamista tiene un derecho recurrente a exigir parte de tus ingresos.
Esto puede ser un peso grande en el flujo de efectivo y en la rentabilidad de tu negocio.
Si no eres cuidadoso, las deducciones diarias de un MCA podrían forzarte a buscar otro préstamo (o topar tus tarjetas de crédito) para mantenerte a flote.
Por eso un MCA puede rápidamente producir un ciclo de deuda, el cual ocurre cuando pides prestado más de lo que puedes reponer.
Pros y Contras: La Realidad del Financiamiento Tradicional para SMBs
Aunque los MCAs suenan como una forma interesante de financiamiento SMB, claramente no son la solución más conveniente para cualquier entrepreneur.
Entonces, ¿por qué muchos dueños de negocios escogen los MCAs sobre otras opciones disponibles?
Este es el por qué: los préstamos bancarios tradicionales simplemente son demasiado difíciles de obtener, especialmente para los pequeños negocios que carecen de una trayectoria, datos o capital para obtener fondos.
Por ejemplo, la mayoría de los dueños de SMBs que tienen una calificación de crédito menor a 700 no serán aprobados para un préstamo tradicional.
Con los préstamos tradicionales vetados, muchos pequeños negocios buscarán adelantos de efectivo comercial a pesar de las desventajas.
Aun así, los MCAs pueden ser una ventaja significativa, siempre y cuando los términos de pago sean definidos con claridad (y administrados responsablemente).
3 Alternativas Para Inmigrantes
Las buenas noticias: los préstamos tradicionales y los MCAs no son las únicas formas de financiamiento para SBMs disponibles.
¡Lejos de eso! De hecho, hay tres poderosas herramientas financieras que puedes considerar para tu pequeño negocio.
1. Línea de Crédito Comercial
Una línea de crédito comercial es ideal para administrar gastos a corto plazo, como pagos de nómina e insumos.
Con una línea de crédito, solo tendrás que pagar intereses dependiendo de la cantidad que debas, justo como una tarjeta de crédito normal.
Además, las líneas de crédito comercial no están aseguradas, por lo que no tendrás que dar ningún tipo de aval o garantía (como propiedades u otros activos).
Una vez que hayas pagado la cantidad correspondiente, podrás renovar tu límite de crédito y mantener el flujo de efectivo.
Encuentra las últimas (y más atractivas) tasas de líneas de crédito comerciales aquí.
Y para un análisis a fondo acerca de las tasas de las líneas de crédito comerciales, lee nuestra guía completa.
2. Crowdfunding
El crowdfunding es una alternativa muy popular (y conveniente) a los MCAs.
Después de todo, se puede hacer fácilmente a través de plataformas como Patreon, Indiegogo, y StartEngine.
Generalmente hablando, hay cuatro tipos de crowdfunding que debes considerar:
- Equity Crowdfunding
- Rewards Crowdfunding (crowdfunding basado en recompensas)
- Donation Crowdfunding (crowdfunding basado en donaciones)
- Debt Crowdfunding (crowdfunding basado en crédito)
Cualquier camino (o plataforma) que elijas, puede incrementar rápidamente tu visibilidad, marquetear tu estrategia y recaudar fondos para tu pequeño negocio.
Solo recuerda: en la mayoría de los casos, todo lo que pidas prestado eventualmente tendrá que ser pagado de vuelta. Así que empieza despacio, establece un buen ritmo y cosecha las recompensas que solo el crowdfunding en línea puede ofrecer.
3. Préstamos de la SBA
Los préstamos de la SBA son provistos y garantizados (en parte) por La Agencia Federal de Pequeños Negocios de los Estados Unidos.
Fundada en 1953, la SBA se fundó con un propósito general: ofrecer capital accesible con bajas tasas de interés para entrepreneurs de bajos recursos.
Hay muchos tipos de préstamos de la SBA. Los más comunes son:
- Préstamos SBA 7(a)
- Microcréditos SBA
- Préstamos SBA 504
Cada tipo de préstamos ofrece un monto específico de efectivo.
Por ejemplo, un préstamo SBA 7(a) permite a los dueños de los negocios pedir hasta $5 millones, mientras que un microcrédito ofrece hasta $50,000.
¿Quieres saber más acerca de los préstamos de la SBA? Haz click aquí para leer nuestra guía completa.
Siguiendo Adelante
Aunque financiar un negocio no es fácil, hay muchas buenas maneras para ayudarte a hacerlo.
Si no puedes cumplir los requisitos para otras opciones de financiamiento, los MCAs te pueden proveer de un camino útil, especialmente a corto plazo.
Como con cualquier producto financiero, sin embargo, tómate tu tiempo para evaluar cuidadosamente los términos y los potenciales proveedores del MCA antes de aplicar, y asegúrate de desarrollar un plan de pago eficiente.
Independientemente de cómo elijas financiar tu negocio, en uLink tu libertad financiera es nuestra prioridad número uno.
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