Cuando se trata de tomar el control sobre tus finanzas personales, es fácil sentirse abrumado.
Con al menos una cuenta corriente, una de ahorros y una de inversiones, puede parecer imposible administrar las tres al mismo tiempo.
Es por eso que presentamos una fórmula de gastos probada para ayudarte a estructurar tus finanzas: la regla 60/20/10.
¿Te causa conflicto el 10% faltante? No te preocupes; ¡Te lo explicamos a continuación!
Si bien es más una sugerencia que una regla, pero esta fórmula te seré de mucha utilidad para comenzar a darle estructura a tus cuentas. Mejor aún, está diseñada para personalizarse para cumplir con tus necesidades financieras.
Pero primero, comencemos por crear un presupuesto mensual real:
1. Elabora un Presupuesto
En la regla 60/20/10, el 60 representa tus gastos esenciales, como tu alquiler mensual, servicios públicos, pagos con tarjeta de crédito y dinero que envías a casa.
En otras palabras, el 60% de tus ingresos mensuales se destina directamente a cubrir las necesidades básicas.
Pero, ¿cómo puedes ser tan preciso con tu dinero? Simplemente elabora un presupuesto con estos tres sencillos pasos:
- Calcula tus ingresos mensuales: este es el paso más importante en toda tu planificación. Al identificar cuánto ganas cada mes (después de impuestos), podrás planificar todo con anticipación.
- Seguimiento de tus patrones de gasto: hay dos formas de tener una idea de tus patrones de gasto. Para empezar, puedes ver tu historial de gastos de los últimos meses, sumar todo y luego determinar tu promedio mensual de gastos.
Por otro lado, también puedes comenzar a monitorear tus patrones de gasto en los próximos meses con aplicaciones convenientes como Mint y You Need a Budget (YNAB).
P.D. No olvides los gastos anuales como los impuestos a tu propiedad, los pagos del seguro del automóvil y las citas con tu médico.
- Define tus prioridades: una vez que comiences a realizar un seguimiento de tus gastos, será mucho más fácil separar los gastos esenciales de los no esenciales. Al definir tus prioridades, podrás determinar qué áreas de tu vida ocupan el primer 60% de tus ingresos mensuales.
Si descubres que tus gastos mensuales se acercan al 70% o más, también está bien. Lo más importante es que puedas identificar tus hábitos de gasto, crear un presupuesto y cumplirlo de manera constante.
Eso cubre la primera parte de la regla 60/20/10. ¿Y el 20?
2. El Secreto del Ahorro
Seamos sinceros, el secreto para ahorrar es automatizarlo.
¿De qué otra manera se puede tener la determinación de guardar hasta el 20% de tus ganancias en una cuenta de ahorros?
Al automatizar tus ahorros, efectivamente “te pagas a ti mismo primero”. Después de todo, ahorrar dinero no ocurre espontáneamente. Es el resultado de la disciplina y la previsión.
Aquí hay tres excelentes formas de automatizar tus ahorros:
- Inscríbete en el plan de jubilación de tu empleador, especialmente si coinciden con tus contribuciones.
- Si tu trabajo no ofrece un plan de jubilación, aún puedes ahorrar dinero en cada cheque de pago. Simplemente configura una transferencia automática y recurrente entre tu cuenta corriente y tu cuenta de ahorros. Si te pagan mediante depósitos directos, también puedes solicitar un porcentaje de cada cheque de pago para depositar en los ahorros.
- Utiliza aplicaciones de “redondeo” como Acorn, que toman el cambio adicional de las compras y las depositan automáticamente en tu cuenta de ahorros. Si bien estas aplicaciones pueden parecer insignificantes, pero hacen maravillas en períodos largos de tiempo.
Aunque el 20% puede parecer una gran cantidad de dinero para guardar cada mes, es la cantidad recomendada universalmente para alcanzar las metas de ahorro a largo plazo.
Además, si tienes la intención de crear un fondo de emergencia mientras alcanzas tus objetivos de jubilación, entonces el 20% es realmente el mínimo. Después de todo, un verdadero fondo de emergencia debe contener al menos de tres a seis meses de gastos.
Entonces, si el 60% de los ingresos se destina a lo esencial y el 20% se destina directamente a los ahorros, ¿a dónde va el otro 10%?
3. El Mercado de Valores
El 10% final debería invertirse.
Según la Oficina del Censo de EE. UU., el ingreso familiar promedio es de aproximadamente $69,000.
El 10% de eso es $6,900, o alrededor de $575 al mes. Si invirtieras esa cantidad todos los meses durante 30 años con un rendimiento anual de alrededor del 11%, tu dinero alcanzaría alrededor de $1,3 millones.
Ese es el poder del interés compuesto.
Según Albert Einstein, “El interés compuesto es la octava maravilla del mundo. Quien lo comprende, se lo gana. El que no lo hace, lo paga “.
No importa cuáles sean tus niveles de ingresos actuales, invertir al menos el 10% es lo primero que debes pagarte a ti mismo. Cuanto más dinero pongas en el mercado de valores, más podrás ganar.
Para usar nuestro ejemplo, si invirtieras el 15% de un salario de $69,000 durante 30 años (al mismo rendimiento anual del 11%), ganarías casi $2 millones para la jubilación.
Para recapitular la regla 60/20/10,
El 60% se destina a gastos básicos.
El 20% se destina directamente al ahorro.
El 10% va a trabajar en el mercado de valores.
¡Eso solo suma el 90%! ¿Qué pasa con el último 10%?
Nos alegra que lo hayas preguntado.
Este último 10% es para tus gastos discrecionales, es decir, cualquier cosa que desees pero que no necesites necesariamente. Este es el dinero con el que puedes reservar un viaje de fin de semana, entradas para el cine o una salida nocturna en el nuevo restaurante de la ciudad.
Tienes que disfrutar tu vida. Y debido a que has ahorrado e invertido el resto de tu dinero, realmente disfrutarás gastando ese 10% restante.
Comienza
La mayoría de las reglas están destinadas para romperse, la fórmula 60/20/10 está diseñada para que la personalices a tus necesidades financieras.
Aunque es un excelente punto de partida, tómate la libertad de adaptar la fórmula a tu nivel de ingresos, tus necesidades, tu estilo de vida y tus objetivos a largo plazo.
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