¿Estás listo para tomar el control de tus finanzas?
La consolidación de deudas provee una poderosa manera para facilitar tus pagos y reducir intereses. Además, podría ayudarte a bajar el peso de tus deudas mensuales.
Aun si todavía no la necesitas, la consolidación de deudas es una estrategia que todos deberían conocer y entender.
En este artículo, revelaremos cómo la consolidación de deudas puede fortalecer tu vida financiera.
¿Qué Es La Consolidación de Deudas?
Los préstamos son una forma muy común de deuda.
Cuando adquieres una deuda personal, obtienes una hipoteca o utilizas tu tarjeta de crédito, asumes las responsabilidades de un deudor y la obligación de reponer el dinero a más tardar en una fecha determinada.
Sin embargo, como millones de personas en Estados Unidos saben, es increíblemente fácil atrasarse en los pagos.
Ahí es donde la consolidación de deudas puede ayudar: al adquirir un nuevo préstamo, puedes combinar múltiples préstamos anteriores en un solo pago mensual.
Así que, en vez de administrar un montón de deudas, puedes juntarlas en un solo préstamo más grande con menores tasas de interés, mejores términos y condiciones, y con pagos mensuales mucho más asequibles.
En otras palabras, la consolidación de deudas te puede ayudar a salir de deudas más rápido y de una forma más conveniente.
Nota: el término consolidación de deudas frecuentemente se utiliza de manera intercambiable con “refinanciamiento de tarjetas de crédito.” Ambas se refieren al mismo proceso de tener acceso a una deuda personal para pagar deudas anteriores.
Consolidación de Deudas vs. Negociación de Deudas
La consolidación de deudas combina las deudas en un solo pago mensual, mientras que la negociación de deudas se refiere a una renegociación de los pagos.
Una negociación de deuda ocurre cuando el consumidor convence a los prestamistas de ajustar las deudas pendientes a una cantidad menor de lo que se debe.
En la mayoría de los casos, una negociación de deuda solo es posible si realmente tienes una cantidad inmanejable de deuda y la bancarrota no es opción.
Aunque puedes contratar una compañía de negociación de deuda para negociar por ti, algunos consumidores han tenido éxito lidiando con sus prestamistas directamente.
Toma en cuenta que una negociación de deuda puede tener un impacto extremadamente negativo en tu calificación de crédito, así que procede con cautela.
Antes de que llegues a estar en una situación donde tengas que negociar tu deuda, considera la consolidación de tus deudas.
Cómo Consolidar Tus Deudas
Dependiendo de tu situación financiera actual, hay cinco estrategias para consolidar tus deudas que debes considerar:
- Tarjetas de crédito para transferir saldos
- Préstamos hipotecarios
- Préstamos 401(k)
- Refinanciamiento de deudas estudiantiles
- Consolidación de deudas personales
En este artículo, discutiremos cómo puedes iniciar una consolidación de deuda a través de una deuda personal. Generalmente hablando, hay que seguir cinco pasos para empezar.
Paso 1: Obtén Una Calificación Previa
Obtener una “calificación previa” es el proceso de conseguir un documento de un prestamista que diga cuánto está dispuesto a prestarte antes de que lo haga.
Empieza por identificar los mejores préstamos disponibles para ti.
Puedes encontrar estas ofertas en tu banco actual, tu unión de crédito o tu compañía de tarjeta de crédito. Si estas instituciones no te son favorables, puedes buscar a un prestamista privado.
Crea una lista de prestamistas potenciales y, cuando estés listo, obtén tu calificación previa en sus sitios web.
Si necesitas ayuda para empezar, CNBC enlista sus préstamos favoritos para consolidar deudas aquí.
Paso 2: Compara Tus Ofertas
Después de recibir múltiples ofertas de préstamos, compara y contrasta cuidadosamente sus características.
Aunque ciertamente querrás buscar las tasas de interés más bajas, toma en cuenta que una tasa de interés más baja podría no significar una mejor oferta. Algunos prestamistas pueden cobrar tarifas más altas para balancear sus tasas de interés, lo que en última instancia termina costándote más dinero a la larga.
Paso 3: Prepara Tus Documentos
Cuando estés listo para aplicar a un préstamo, junta todos tus documentos e información financiera. Esto te ayudará a acelerar el proceso de aplicación.
Además de juntar tus estados de cuenta, tus declaraciones de impuestos y una prueba reciente de sueldo, también necesitarás organizar tus obligaciones de deuda y tus deudas corrientes.
Paso 4: Envía Tu Solicitud
Aunque muchas solicitudes de préstamo son fáciles de completar, prepárate para responder a preguntas específicas relacionadas con:
- Verificación de identidad
- Nivel de ingresos
- Tu empleador
- Tu residencia actual
Asegúrate de llenar toda la solicitud y revisa lo que escribiste para enmendar posibles errores.
Paso 5: Paga Tus Deudas
Después de que aprueben tu solicitud y hayas recibido el dinero, estarás mucho más cerca de una consolidación de deudas exitosa.
De ahora en adelante, tu trabajo es simple: paga a tiempo cada vez, hasta que tu nueva deuda esté pagada en su totalidad.
Si puedes realizar pagos extra, ¡hazlo!
Recuerda: con términos más favorables y tasas de interés más bajas, tu préstamo para consolidar tus deudas te dará una oportunidad de oro para reestablecer tus finanzas.
Los Beneficios de La Consolidación de Deudas
Como hemos discutido, la consolidación de deudas es un proceso bastante linear.
Tomas un nuevo préstamo, lo utilizas para pagar tus deudas anteriores y, con el tiempo, pagas tu nuevo préstamo.
Aunque los pagos de cualquier tipo de deuda no suenan nada emocionantes, la consolidación de deuda tiene tres poderosos beneficios.
1. Facilita Tus Finanzas
La consolidación de deudas reduce el número de pagos y tasas de interés que deben preocuparte.
Muchas distracciones se convierten en una sola obligación.
En vez de batallar con múltiples deudas corrientes, esto te coloca en el asiento del conductor de una estrategia claramente definida para el pago de tus deudas.
2. Ayuda a Acelerar La Liquidación de Tus Deudas
La consolidación de deudas es la luz al final del túnel de las deudas.
La razón es simple: ya que tu nuevo préstamo acumula menos intereses, puedes ponerte a ti mismo en una posición para realizar pagos extra. Y cuando haces pagos extra, estarás pagando tu deuda más pronto.
Después de todo, entre más pagues ahora, menos tendrás que pagar después.
3. Disminuye Tus Pagos Mensuales
Además de disfrutar de intereses más bajos, también te podrías beneficiar de pagos mensuales más bajos.
Tu presupuesto estará menos apretado y podrás tener más efectivo disponible para otros gastos.
Toma en cuenta que, aunque podrías pagar menos al mes, podrías estar pagando más a la larga, ya que la consolidación de deudas típicamente involucra periodos de tiempo más largos para pagar—por eso es importante realizar pagos extra.
Aunque hay muchos beneficios de la consolidación de deudas, estos dependen de tu estrategia de reposición individual.
Si no estás seguro de qué pasos seguir, contacta a un consultor financiero para aprovechar su experiencia.
Requisitos para Consolidar Las Deudas
Como con cualquier solicitud de préstamo, los prestamistas evalúan la “capacidad crediticia” de sus prestatarios.
Las mismas reglas aplican para la consolidación de deudas.
Además de los documentos mencionados anteriormente, también tendrás que prepararte para proveer:
- Una carta de empleo
- Varios meses de comprobantes de pago por cada tarjeta de crédito y/o préstamos que quieras pagar
- Cualquier carta relevante de otras agencias de reposición o prestamistas.
Aunque esto puede sonar complicado, no te preocupes: muchos prestamistas desean aprobar préstamos para la consolidación de deudas. De hecho, más del 52% de las personas con más de $6,000 en deudas de tarjetas de crédito han consolidado sus deudas exitosamente.
La Consolidación de Deudas y La Calificación de Crédito
Cada vez que obtienes una nueva tarjeta de crédito o un préstamo personal, tu calificación de crédito FICO baja.
Aunque esto suena injusto, es simplemente la manera en que funciona el sistema de calificaciones FICO.
Esta es la razón: nuevos préstamos y solicitudes de crédito resultan en una “indagación dura” de tu reporte de crédito, lo que afecta tu calificación FICO.
Además, todos tus productos nuevos de crédito (por ejemplo, cuentas nuevas) bajan el “promedio de edad de tus cuentas,” lo que a su vez baja la calificación FICO total.
Aquí están las buenas noticias: la baja en tu calificación es temporal. Conforme realices tus pagos a tiempo, podrás incrementar continuamente tu calificación FICO.
Es un costo a corto plazo para alcanzar el éxito a largo plazo.
Siguiendo Adelante
Enfrentar una deuda es un maratón, no una carrera. Aunque el proceso requiere paciencia y estrategia, este siempre recompensará tu consistencia.
Realizar tus pagos a tiempo protege tu futuro y aumenta tu calificación de crédito.
Y con el préstamo correcto para la consolidación de deudas, estarás en una posición para tener un mayor éxito.
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