Rentar vs. Comprar Una Casa: Una Guía para Familias Inmigrantes

By enero 26, 2023 abril 12th, 2023 uLink Blog, uLink Blog Spanish
Un hombre y una mujer sonriendo y estrechando manos. Junto a ellos, un cartel dice “vendida”.

Ser dueño de una casa es uno de los distintivos del Sueño Americano.

Desafortunadamente, ese sueño se ha suspendido en tiempos recientes para muchos inmigrantes. 

No es secreto que hoy en día el mercado inmobiliario es intensamente competitivo. La escasez de propiedades y una creciente demanda ha llevado al incremento de hasta dos dígitos en precios.

En un clima económico tan incierto, muchos inmigrantes se están haciendo una pregunta importante: ¿debería rentar o comprar una casa?

Aunque las dos opciones son buenas, estas deben ser evaluadas individualmente. Comprar una casa no siempre es la mejor decisión, y rentar no es tan fácil como podría parecer en un principio.

Revisa esta rápida guía acerca de qué implica ser dueño de una casa para que puedas tomar una decisión con confianza.

Rentar una Casa

Rentar una casa tiene muchos beneficios.

Para empezar, siempre tendrás claridad total de los gastos mensuales de tu hogar. Después de todo, tu contrato de arrendamiento dirá claramente cuál es tu renta. En algunos casos, también esa cantidad incluirá los servicios.

Aunque es verdad que muchos propietarios suben la renta cada año, los incrementos tienden a ser bajos. Además, quizás puedas negociar, especialmente si te parecen exorbitantes.

Aun mejor, si vives en una propiedad de alquiler moderado, serás inmune a los incrementos en tu renta. 

Rentar también te protege de un sinfín (y muchas veces inesperados) costos de manutención. Cuando algún electrodoméstico falla o hay problemas en alguna tubería, el propietario se encargará del costo de las reparaciones.

Aunque esto pueda parecer insignificante, podría ahorrarte cientos (si no es que miles) de dólares al año en gastos, aun si eliges invertir en un seguro para renteros. 

Finalmente, rentar te provee de uno de los mejores lujos intangibles: la flexibilidad de mudarte cuando tu contrato expire. Aunque no podrás obtener capital de la propiedad, por lo general sí tendrás la habilidad de irte bajo tus propios términos. 

En otras palabras, puedes rentar una casa hasta que estés listo para asentarte en otro lugar.  

Comprar una Casa

Ser dueño de una casa presenta también una cantidad igual de beneficios y responsabilidades.

Por un lado, tener una casa te da total independencia del mundo de las rentas. No tendrás que depender de un propietario gruñón o de vecinos ruidosos. 

Mejor aún, podrás tomar el control de tu espacio y pintarlo—incluso remodelarlo—como tú quieras.

Después de todo, es todo tuyo para que lo disfrutes.

Por supuesto, comprar una casa también presenta una oportunidad para construir capital. Si la cuidas, tu casa podría convertirse en una inversión viviente que puedes utilizar por décadas, si no es que por generaciones. 

Por otro lado, ser dueño de una casa es un compromiso importante. Una vez que inviertas en una casa, esencialmente dejarás de lado la habilidad de poder mudarte cuando quieras.

Los bienes raíces son activos no líquidos, lo que significa que no se pueden convertir en efectivo de manera rápida o fácilmente sin incurrir en una pérdida significativa.

Aun si vendes la propiedad en un mercado “al alza”, podrías incurrir en una serie de impuestos y costos de transacción que podrían anular cualquier ganancia significativa.

En otras palabras, no compres una casa a menos de que estés verdaderamente listo para asumir la responsabilidad (y que tengas la intención de tener la propiedad por un largo tiempo).

Toma en cuenta que los costos de ser dueño de una casa por lo general exceden los costos de rentar una propiedad.

Además de tus pagos de hipoteca, también estarás pagando impuestos inmobiliarios, servicios de agua y drenaje, servicios de jardinería, seguro de hogar, y en algunas áreas seguro contra inundaciones y terremotos (los cuales pueden ser muy caros).

A diferencia de rentar, serás el responsable de cualquier costo de mantenimiento o reparaciones, los cuales pueden acumularse muy rápido. De hecho, el estadounidense promedio gasta alrededor de $3,000 al año solo en mantenimiento para su casa.

Para aclarar, no estamos tratando de oscurecer las ventajas de ser dueño de una casa. De hecho, simplemente estamos resaltando las implicaciones de esta inversión antes de que firmes cualquier cosa.  

Comprar una casa es un proceso prolongado y de muchos pasos, incluyendo obtener una hipoteca, ahorrar para un enganche alto, cubrir los costos de cierre, encontrar al agente de bienes raíces correcto, localizar la casa ideal y hacer una oferta exitosa. 

Si estás abrumado por el proceso, haz click aquí para revisar seis rápidos consejos para inmigrantes interesados en ser dueños de una casa en Estados Unidos.

Rentar vs. Comprar Una Casa: Ventajas y Desventajas Clave

Okay. Hemos cubierto un montón de puntos en solo unas cuantas líneas.

Para ayudarte a resumir la discusión, aquí están las cinco diferencias más importantes entre rentar y ser dueño de una casa:

1. Beneficios Fiscales

No es secreto que los dueños de una casa disfrutan de muchos beneficios fiscales.

Por ejemplo, la deducción de intereses hipotecarios les ayuda a reducir gastos corrientes (siempre y cuando las deducciones sean desglosadas con cuidado en la declaración de impuestos).

De hecho, puedes deducir los intereses hipotecarios en los primeros $750,000 de endeudamiento.

Esta es una gran ganancia para los dueños de una casa. Las personas que rentan no tienen acceso a este beneficio fiscal.

2. Valor Inmobiliario

Aunque tener una casa podría ser un camino para construir un patrimonio, esta no es inmune a factores externos como:

  • Crisis económicas.
  • Exceso de viviendas disponibles.
  • Interiores anticuados (es decir, depreciación).
  • Costos de mantenimiento.
  • Problemas con vecinos o el vecindario.

Así como una casa puede ganar valor, también lo puede perder

Por otra parte, rentar generalmente te absuelve de estos factores impredecibles. 

De hecho, ciertas circunstancias negativas—como experiencias desagradables en el vecindario— podrían contribuir a que los costos de tu renta bajen. 

3. Reparaciones y Mantenimiento

Los dueños de una casa son financieramente responsables de todo lo que se rompa en su propiedad. Cuando la tubería se avería, cunado la lavadora deja de funcionar, cuando el techo empieza a tener goteras, el dueño es el que tiene que pagar la cuenta.

Además de las reparaciones, las cuales pueden ser costosas, los dueños también son responsables de las renovaciones. Con el tiempo, los interiores de una casa se vuelven anticuados y gradualmente bajan el valor de una propiedad.

Los dueños deben entonces invertir en remodelar, quizás en un nuevo piso o en una alacena más amplia, para mantenerse actualizados e incrementar el valor de la casa.

Aunque las renovaciones sí ayudan a que el valor incremente, en última instancia representan una pérdida neta para el dueño.

Por ejemplo, la renovación estadísticamente más redituable—una nueva puerta para la chochera—solo recuperó el 93% del costo en 2021. 

De nuevo, las personas que rentan son libres de ir y venir sin tener que preocuparse del valor de su hogar. Esa es responsabilidad del propietario.

Requisitos Crediticios para Ser Dueño de Una Casa

El tema del crédito y tener una casa merece atención especial.

Después de todo, tu calificación de crédito determinará la hipoteca que podrás obtener. 

Para personas no ciudadanas de Estados Unidos, los préstamos más convencionales requerirán un mínimo de 620 de calificación FICO

Como se puede esperar, una calificación de crédito más alta por lo general habilitará mejores intereses y, por lo tanto, costos menores.

Si tu calificación crediticia es más baja que el mínimo sugerido, no te preocupes. Comprar una casa con una calificación de crédito no tan buena es posible. 

Además, hay muchos pasos que puedes seguir para subir tu calificación de crédito en los meses antes de hacer la compra final. Revisemos algunas de tus opciones:

1. Paga a Tiempo

Tu historial de pago es el factor más importante en tu reporte de crédito. Después de todo, representa el 35% de tu calificación FICO.

Los prestamistas valoran la consistencia en cuanto a comportamientos financieros se refiere, ya sea que esto signifique pagar cuentas médicas a tiempo o tener resuelta tu renta mensual antes del primero de cada mes. 

Los pagos atrasados pueden dañar tu reporte de crédito durante años. Por ejemplo, morosidades (es decir, pagos atrasados) pueden durar en tu reporte de crédito por más de siete años, incluso después de haberlos repuesto. 

2. Habilita Pagos Automáticos

Si tener un recordatorio en tu calendario no es suficientemente efectivo, habilita los pagos automáticos para administrar más eficientemente tus cuentas por pagar.

¿Qué son los pagos automáticos? Son pagos agendados que automáticamente se aplican en cuentas por pagar recurrentes (como la membresía del gimnasio, los pagos del teléfono o el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito). Puedes habilitarlos fácilmente a través de tu banco o del emisor de tu tarjeta. 

Esta es una gran forma de evitar los pagos atrasados y asegurar que todas tus cuentas se paguen a tiempo sin que tengas que preocuparte por ello.

Solo asegúrate de agendar tus pagos automáticos correctamente para que puedan ser completados dentro de la fecha límite. 

3. Mantén Tu Índice de Deuda a Ingresos (DTI) en Un Nivel Bajo

El buen manejo de una deuda es crucial para tener salud financiera (y mantener calificaciones de crédito altas). Lo que es más importante, tu índice de deuda a ingresos es un indicador clave de tu habilidad para realizar los pagos mensuales de tu hipoteca a tiempo.

Después de todo, una deuda excesiva es el segundo factor más influyente en el rechazo de una solicitud de hipoteca. 

Por ejemplo, digamos que ganas $5,000 al mes antes de impuestos. De ese dinero, $2,000 serán para pagos de deudas pendientes y los $3,000 restantes quedarán para cubrir tus gastos corrientes.

En este caso, tu índice de deuda a ingresos (DTI, debt-to-income ratio) sería 40%, un poco más del rango perfecto. La mayoría de los prestamistas hipotecarios buscan prestatarios con índices de DTI de menos de 36%.

Afortunadamente, hay algunas maneras para disminuir tu DTI:

  • Incrementar la cantidad que destinas a pagar tus deudas.
  • Paga primero las deudas que generan más intereses. 
  • Controla (y limita) tus gastos no esenciales. 
  • Evita solicitar préstamos adicionales.
  • Reduce la cantidad de cargos a tu tarjeta de crédito.

4. Presume Tu Historial de Renta

Créelo o no, tu historial de renta puede jugar un papel positivo en comprar una casa.

De hecho, un fuerte historial de renta puede ayudarte a asegurar una hipoteca con buenas tasas de interés. 

Recuerda, los prestamistas hipotecarios valoran la consistencia, así que si puedes demostrar que en tu historial hiciste tus pagos de renta mensuales a tiempo y que cumpliste los términos de tu arrendamiento, ellos verán favorablemente tu solicitud, incluso si tu historial de crédito es menos que perfecto.

La compañía financiera de créditos hipotecarios Fannie Mae decidió incorporar pagos de renta en sus análisis del historial crediticio del solicitante.

Este cambio empodera a millones de prestatarios que demostraron su solvencia económica más allá de lo que su calificación FICO puede hacerlo.  

Rentar vs. Tener una Casa: Preguntas Frecuentes para Inmigrantes

¿Todavía te estás debatiendo si deberías comprar o rentar una casa? Aquí hay cinco respuestas a las preguntas que más hacen los futuros dueños de una casa: 

¿Es Más Barato Comprar una Casa que Rentarla?

No. En la mayoría de los casos, los dueños de una casa incurren en costos más variados que rentar, incluso si los pagos de tu hipoteca son menores que tu renta mensual. 

¿Cuánto Dinero Debería Ahorrar Antes de Comprar Una Casa?

Ahorra la mayor cantidad que te sea posible.

Después de todo, el enganche mínimo de una hipoteca convencional está alrededor del 3%, aunque muchos dueños escogerán pagar entre 7% y 17%.

Toma en cuenta que entre más pagues en un principio, menor será la cantidad que tendrás que pagar al mes por tu hipoteca. 

Para ver tus opciones, asegúrate de usar esta calculadora de enganches

Nota: toma en cuenta que además tendrás que pagar alrededor del 3 a 4% del total de la compra para cubrir los costos de cierre.

¿Puedo Comprar Una Casa con Un Historial de Crédito Menos Que Ideal?

Sí. Muchos dueños de casas tienen un historial de crédito imperfecto.

Sin embargo, si tu calificación de crédito es menor a 620, asegúrate de seguir los consejos antes mencionados para incrementar tu calificación y ser un prestatario más atractivo para posibles prestamistas.

¿Qué Pasa Si Tengo Deudas?

La mayoría de los estadounidenses tienen algún tipo de deuda. De hecho, cuando consigues una hipoteca para comprar una casa, simplemente estás añadiendo más deuda a tus responsabilidades. 

Aunque las deudas en sí no te impiden tener una casa, pedir prestado en exceso puede ser un obstáculo para tu vida financiera y pueden llegar a imposibilitar que obtengas una hipoteca.

¿Las Personas Recién Inmigradas Pueden Comprar Una Casa?

Sí. Todos los inmigrantes legales tienen el derecho a ser dueños de una casa, siempre y cuando estén financieramente equipados para manejar la responsabilidad y que tengan acceso a los préstamos necesarios. 

Más del 65% de los estadounidenses son dueños de una casa, y el índice de propietarios residentes nacidos en el extranjero está alrededor del 50%. La brecha entre ambos grupos poblacionales ha disminuido en años recientes, lo que es una buena noticia para inmigrantes interesados en tener una casa

Aunque puede parecer difícil comprar una casa siendo inmigrante, el gobierno avala a varias agencias y leyes para que trabajen para ti. 

Estas incluyen la agencia del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD) y la Ley de Vivienda Justa (FHA), una ley nacional que prohíbe la discriminación contra compradores de casas.

Como declara el HUD:

“La discriminación en la vivienda no es solamente ilegal, también contradice en todas las maneras los principios de libertad y oportunidad que valoramos como americanos. HUD está dedicado a garantizar que todo el mundo sea tratado equitativamente cuando busque un lugar que pueda llamar su hogar.”

El ser dueño de una casa está anclado al Sueño Americano, y ese sueño se extiende a todas las personas.  

El Mercado Inmobiliario en 2023

No es secreto que el mercado inmobiliario está pasando por un periodo de relativo desorden.

En el 2021, el boom en el mercado inmobiliario durante la pandemia estaba en su punto más alto, con precios que subieron en más de 40%.

Para finales del 2022, sin embargo, los intereses de las hipotecas se duplicaron en relación con los que había al principio del año. Mientras la inflación se disparaba, incontables casas permanecían en venta ya que los propietarios buscaban obtener cantidades que la mayoría de los compradores no podían costear.

Como resultado, se cancelaron contratos, los precios cayeron y el nivel de inventario se desplomó. Aunque los intereses de las hipotecas empezaron a bajar—lo que fue un alivio para los compradores—el mercado inmobiliario del 2023 sigue en la incertidumbre.

Aunque nadie puede predecir el futuro, algunos expertos financieros, incluyendo Morgan Stanley, anticipan una baja del 10% en los precios de casas disponibles en los próximos dos años, como lo evidencian zonas como San Diego, San Francisco y Seattle, donde los precios están cayendo más rápido.

Aunque el mercado probablemente se enfriará, es muy poco probable que ocurra una crisis como lo hizo en el 2008.

En general, se espera que los precios bajen un 4% en el 2023 hasta llegar a una media de precios de $368,000—la primera baja anual en precios de casas en más de una década.

En otras palabras, el 2023 podría ser un buen momento para comprar una casa.

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